2025商保创新与医药险融合交流会聚焦关键问题探讨

到2025年年底的时候，有一场在进博会举办期间开展的闭门会，它把医药跟保险这两个本来一直各自只顾自己的行业拉到了同一张桌子跟前。当人口老龄化碰到医疗新技术出现爆发情况之时，单靠着医保来付钱承担的情形已经过去了，一场涉及到资金流向何处、疾病该如何治疗的深层变革正在医院、药厂以及保险公司之间暗暗地发生着。

医险融合不只是买单更是系统协同

中央财经大学的郝珺，于会议之上点明了这场变革的核心逻辑，医保、商保、医药、医疗，不能再各自为战，而是需要进行深度协同。往昔医保压力较大之时，大家只想着让商保来“掏钱补位”，然而这远远不够。真正的目标是构建一个更具韧性的健康生态圈，从单点支付转向系统性协作，让每一分钱都能花得更加高效，让老百姓的健康保障网编织得更为紧密。

中国保险资产管理业协会的商敬国指出来当前融合方面存在的痛点，他进行提醒，医药险的融合并非是开发一两个被称做“网红”的保险产品那般简易，而是意味着医疗、医药以及保险这三方务必要坐到一块儿进行平等的协商，当下，风险共担机制尚未健全，医疗数据由于隐私以及利益相关问题而难以实现打通，多元支付表面看上去热热闹闹但实际上协同方面存在不足，这些情况都是处于深水区必须要去啃下的硬骨头。

医院主动破墙商保结算不再排长队

河北医科大学第一医院已然展开行动，副院长董升予以介绍，医院设立了专项小组，正在着手建设一站式商保结算平台，后续患者出院之际医保以及商保能够同步结算，无需再手持单据往返奔波。与此同时医院为商保患者开放了专家号源，并且针对存在基础病的带病体研发专病险，促使医院服务从“治病”朝着“保障”方向延伸。

太平洋健康险王校复觉得，医院跟保险的融合，不可以仅仅停留在结算便利这个方面。关键之处在于，借助打通医保与商保的联动壁垒，将就医行为以及保险赔付有机地联动起来。比如说，在精准核保方面、产品开发方面以及全周期健康管理方面深化合作，使得保险不但负责赔钱，还能够参与到患者院前预防以及院后康复当中，切实地提升健康险的价值。

药企视角转变从销售渠道到共建伙伴

罗氏制药的罗丹，分享了药企心态的巨大改变。以前药企找商保，主要是期望多一个支付途径帮患者付款，以使昂贵的创新药能够销售出去。然而如今，医药险融合已然成为构建企业核心竞争力的战略基础设施。药企乐意共享真实的疾病数据以及临床洞察，助力保险公司更精确地设计产品、管控风险，共同将市场蛋糕做大。

镁信健康的冯昊，用“服务化转型”去概括这样的变化，他觉得保险不能老是等人生病之后才去进行理赔，而是要走到前端去管理健康，药企也不能仅仅只管研发生产，得嵌入到服务链条当中，整个行业要从金融逻辑、工业逻辑完全转向健康服务逻辑，让患者感受到的不再是冷冰冰的报销比例，而是连续且贴心的健康服务。

区域政策破冰上海先行探索个账新用途

复旦大学的张璐莹对备受关注的“沪18条”政策进行了解读，这条新政在制度方面扫除了创新药临床使用的支付障碍，甚至开启了探索用医保个人账户里的结余资金去购买团体商业保险的行动，尽管其方向清晰明确，然而真正得以落地还面临着产品设计是否匹配这一挑战，还面临着医院系统能否对接这一挑战，还面临着数据共享如何实操等一系列挑战，所以需要一步步摸索着前行。

蒋冠军，这个在明德精算领域的人，回顾了惠民保所具备的探索价值。他持有这样的观点，在过去的几年时间里，惠民保最大的贡献之处在于，通过仅仅几十块钱的保费，给全体民众开展了一堂“保障意识的课程”，使得老百姓知晓了“医保保障基本，商业保险起到补充作用”这样的道理。从辽宁“惠辽保”历经三年的实践情况来看，这种处于政府指导之下的商业保险模式，正从原本模糊的状态朝着规范的方向发展，这证实了它在多层次保障体系里的可行性以及可持续性。

多方协同求同存异呼唤数据共享平台

浙江大学医学院附属第二医院，潘胜东，提出了一个现实难题，医院有医院的考核，医保有医保的考核，商保和药企都有各自的考核存在，数据被分别攥在各家手中就这样处于打不通的状态，由他来说出呼吁建立一个多方协同的数据共享平台的想法，接着还要采取如同时优化考核机制这一类举措，引导使得商保资金不单单只关注盯着大病报销这件事，还能够流向健康管理以及预防干预这些前端环节，如此这般做就既能够提升医疗质量，又能够让支付具备更可维持的状态。

邹鑫，是安诚财险的人员，他用“五方主体”概括了融合的复杂性，这五方涵盖了医保、医院、药企、流通以及保险。要寻觅到一个平衡点，在这么多角色所具备的多元诉求里给它们找到平衡，那就非得做到求同存异不可。宋全华，是太平洋健康险的，他期待着能有更大的政策杠杆，就像税收优惠这种策略，以此来激活居民的医疗储蓄。好应对老龄化和新技术一块儿带来的巨大医疗支出压力，要借助保险合约把资源整合起来，达成真正意义上合理的风险共担。

价值重塑未来商保如何从补充走向共舞

商业健康险方面，丁雯对商保清晰定位进行了描绘，其与医保构成“保基本 + 提品质”的互补情形。处于基本医保承受压力、创新药加快上市的状况下，商保必得经由“保险 + 服务 + 生态”的转变，提高自身筹资的可持续特征。这般情形不仅是支付能力的补充，更是对患者药品可获取性以及药品价值的直接实现，将来的空间极为庞大。

在圆桌讨论期间，诸多专家普遍给出这样的看法，医药险融合正步入深水区。不管是医院方面主动设立商保小组这种行为，还是药企甘愿充当先行者去打造融合示范模型，皆是意味着各方正从仅仅喊口号转变为切实付诸行动。合作路径需要借助系统性研究去变得越来越清晰，其目标在于促使商业保险能够在医院这个场景之下真正实现顺畅落地，最终达成推动一场融洽且深刻的行业变革这样的结果。

医药、医疗以及保险这三架马车，正尝试着保持并驾齐驱的状态。你觉得因看病难、看病贵所产生的痛点，依靠它们“相互携手”真的能够得以解决吗？欢迎于评论区去交流探讨你的看法，先行点赞之余再去分享出去，从而让更多人留意这场涉及我们每一个人的保障变革。